Artykuły merytoryczne
Chwilówki to krótkoterminowe pożyczki o wysokim oprocentowaniu, które mogą wciągnąć pożyczkobiorcę w cykl zadłużenia. W przeciwieństwie do pożyczek bankowych, pożyczkodawcy wypłaty zazwyczaj nie przeprowadzają kontroli zdolności kredytowej. Zamiast tego proszą o czek postdatowany lub autoryzację do elektronicznej wypłaty środków z konta bankowego w następnym dniu wypłaty.
Jeśli potrzebujesz szybkiego dostępu do gotówki, rozważ alternatywy, które pomogą Ci uniknąć niebezpieczeństw związanych z chwilówkami, w tym doradztwo finansowe i planowanie budżetu.
Elastyczność
Wiele osób zwraca się ku chwilówkom, aby uzyskać elastyczność finansową, ale tego typu pożyczki niezabezpieczone charakteryzują się wysokim oprocentowaniem i krótkimi okresami spłaty. W rezultacie mogą wciągnąć pożyczkobiorców w cykl zadłużenia.
Kredytodawcy Payday oferują pożyczkę krótkoterminową net credit kontakt , zwykle na dwa tygodnie, a pełna płatność – łącznie z odsetkami i opłatami – jest płatna w następnej wypłacie pożyczkobiorcy. Jeśli nie będą w stanie spłacić pożyczki w terminie, mogą mieć możliwość „przedłużenia” lub przedłużenia jej na kolejny okres rozliczeniowy. Według Biura Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) prawie jedna czwarta wszystkich początkowych chwilówek jest rolowana dziewięć razy lub więcej. Może to skutkować znaczną kwotą opłat i odsetek przez cały okres trwania pożyczki.
Ponadto pożyczki do wypłaty zwykle nie wymagają kontroli zdolności kredytowej, co czyni je dostępnymi dla osób ze słabym kredytem lub bez kredytu. Jednakże pożyczkodawca może zażądać zaświadczenia o dochodach i zatrudnieniu, aby upewnić się, że pożyczkobiorca może sobie pozwolić na spłatę pożyczki. Ponadto pożyczkodawcy często nie zgłaszają spłat pożyczek biurom informacji kredytowej, co może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową pożyczkobiorcy.
Na szczęście istnieją inne alternatywy dla chwilówek, które mogą zapewnić pożyczkobiorcom większą elastyczność i niższe koszty pożyczki. Na przykład niektóre agencje społeczne i kościoły pożyczają pieniądze po niskich kosztach lub bezpłatnie, aby pomóc ludziom wydostać się z dołka finansowego. SKOK-i oferują również niezabezpieczone pożyczki osobiste z niższym oprocentowaniem niż pożyczkodawcy wypłaty. Wreszcie, niektórzy wierzyciele oferują programy zarządzania długiem w celu opracowania planu spłaty dla kredytobiorców znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej.
Stopy procentowe
Chociaż pożyczki do wypłaty są szybką i wygodną opcją dla osób potrzebujących natychmiastowej gotówki, często wiążą się z wysokimi stopami procentowymi, które mogą stać się nie do opanowania i wciągnąć pożyczkobiorców w cykl zadłużenia. Według Biura Ochrony Finansów Konsumentów, typowa dwutygodniowa pożyczka do wypłaty ma opłaty odpowiadające rocznej stopie procentowej (APR) wynoszącej prawie 400%.
Niektóre stany rozprawiły się z pożyczkodawcami wypłaty, zakazując lub ograniczając stopy procentowe do 36% w przypadku pożyczki o wartości 300 dolarów. Jednak większość stanów nie ma takich limitów, a opłaty mogą szybko się sumować. Jeśli potrzebujesz szybko pieniędzy, rozważ alternatywy dla chwilówek, takie jak pożyczki osobiste w bankach lub spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych, które mogą oferować niższe stopy procentowe i bardziej elastyczne warunki spłaty. Pożyczkodawcy ci zgłaszają również historię płatności biurom informacji kredytowej, co może pomóc w uzyskaniu pozytywnego wyniku i zakwalifikowaniu się do lepszych stawek w przyszłości.
Ponadto możesz skontaktować się z lokalnymi organizacjami charytatywnymi i kościołami, aby sprawdzić, czy oferują pomoc potrzebującym. Wiele organizacji, takich jak Towarzystwo św. Wincentego a Paulo i United Way, może bezpłatnie zapewnić fundusze na pomoc nadzwyczajną. Jeśli potrzebujesz pomocy w związku z istniejącym długiem, spróbuj skontaktować się z wierzycielami lub doradcą kredytowym, aby opracować plan spłaty. Na koniec sprawdź swój budżet, aby zobaczyć, jakie wydatki możesz obciąć lub odłożyć do następnej wypłaty.
Warunki spłaty
Chociaż termin „długoterminowa chwilówka” sugeruje, że okres spłaty tych pożyczek jest dłuższy niż kilka tygodni, nie musi to być koniecznie prawdą. Zamiast tego wielu pożyczkodawców omija przepisy stanowe mające na celu złagodzenie zadłużenia z tytułu wypłaty pożyczki, oferując coś, co wydaje się pożyczką długoterminową, ale w rzeczywistości ma okres spłaty średnio kilka miesięcy.
Krótkie warunki spłaty i wysokie opłaty za chwilówki utrudniają zarządzanie nimi, szczególnie dla pożyczkobiorców, którzy muszą regularnie odnawiać pożyczkę. Kiedy tak się stanie, kredytobiorcy mogą stanąć w obliczu akumulacji zadłużenia, która szybko osiągnie niezrównoważony poziom odsetek i kosztów.
Kredytodawcy wypłaty zazwyczaj wymagają od pożyczkobiorcy wystawienia czeku lub zapewnienia mu elektronicznego dostępu do swojego rachunku czekowego w celu otrzymania gotówki, a następnie spłaty pożyczonej kwoty wraz z opłatą za pożyczkę w następnym dniu wypłaty lub w jego okolicach. Niektóre stany przyjęły przepisy mające pomóc kredytobiorcom uniknąć tej pułapki poprzez ograniczenie liczby prolongatów pożyczki.
Chociaż chwilówka może wydawać się najlepszą opcją na szybkie rozwiązanie, zawsze lepiej jest znaleźć bardziej odpowiedzialne rozwiązanie. Doradca kredytowy może z Tobą współpracować w celu stworzenia budżetu i opracowania planu spłaty długów. Alternatywnie możesz rozważyć skontaktowanie się z rodziną i przyjaciółmi w celu uzyskania pomocy finansowej lub pożyczenia pieniędzy za pośrednictwem organizacji społecznej.
Opłaty
Wiele osób korzystających z chwilówek jest w trudnej sytuacji finansowej i nie stać ich na terminową spłatę zadłużenia. Niektórzy eksperci uważają, że chwilówki są drapieżne, ponieważ pożyczkodawcy często pobierają wysokie stopy procentowe, nie biorą pod uwagę zdolności pożyczkobiorcy do spłaty i ukrywania warunków pożyczki, co może prowadzić do cyklu niespłacanych pożyczek i gwałtownie rosnących opłat.
Zazwyczaj pożyczkodawca poprosi Cię o wypisanie czeku osobistego na pożyczoną kwotę powiększoną o opłatę za pożyczkę lub podpisanie formularza zapewniającego mu elektroniczny dostęp do Twojego konta bankowego, aby mógł wypłacić pieniądze i zdeponować je po terminie, zwykle dwóch tygodni, ale czasami do jednego miesiąca. W niektórych stanach pożyczkodawcy pozwolą Ci przedłużyć termin spłaty, zwany rolowaniem, ale zostaniesz obciążony dodatkową opłatą. Kredytobiorcy pozbawieni gotówki nie zawsze są w stanie dokonać pełnej spłaty pożyczki w terminie wymagalności, a według Biura Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) prawie jedna czwarta chwilówek jest rolowana dziewięć razy lub więcej.